ABC kredytu hipotecznego – co warto wiedzieć?

Spełnienie marzeń o własnym domu lub mieszkaniu jest obecnie tak samo realne, jak i kosztowne. Nie każdy może sobie pozwolić na zakup nieruchomości z zaoszczędzonych dotychczas pieniędzy. Szczególnie ludzie młodzi, wkraczający w prawdziwe dorosłe życie, są zmuszeni do korzystania z zewnętrznych źródeł finansowania. Jednym z nich jest oczywiście kredyt hipoteczny. Na jakich zasadach działa? Czym należy się kierować przy porównywaniu ofert poszczególnych banków? Czy bieżąca sytuacja rynkowa jest korzystna dla potencjalnych kredytobiorców? Czas jasno odpowiedzieć na najczęściej zadawane w tym temacie pytania.

Po pierwsze: rozwaga

Każdy zaciągnięty kredyt, niezależnie od jego specyfiki oraz wysokości, powinien być dobrze przemyślany. Choć obecnie banki zaciekle ze sobą konkurują, wciąż zaskakując potencjalnych zainteresowanych zróżnicowanymi ofertami, chcą być traktowane niezwykle poważnie. Należy więc pamiętać, że niemal wszystkie podjęte wcześniej zobowiązania finansowe pozostawiają po sobie ślad, a terminowość w spłacaniu należności naprawdę się opłaca. Ma ona bowiem znaczący wpływ na decyzję instytucji kredytującej – zwłaszcza, gdy mowa o większych sumach. Przed rozpoczęciem analizy propozycji poszczególnych banków, trzeba mieć podstawową wiedzę o danych produkcie bankowym – bez tego ani rusz.

Kredyt hipoteczny tylko na zakup mieszkania lub domu?

Udziela go zdecydowana większość obecnych w Polsce banków. Zalicza się go do tzw. kredytów celowych, będących przeciwieństwem np. gotówkowych. Co to oznacza? Że instytucja udzielająca wsparcia dokładnie wie, na co będą przeznaczone środki (i jest to w odpowiedni sposób udokumentowane). Kredyt hipoteczny może być zaciągnięty na poczet kupna domu czy mieszkania, ale nie tylko. W zależności od kształtu oferty danego banku, istnieje z jego pomocą także możliwość nabycia działki budowlanej, a nawet wyremontowania oraz wyposażenia danego lokalu. Zakupiona czy też modernizowana nieruchomość jest zabezpieczona wspomnianą hipoteką, co w dużym uproszczeniu oznacza, że w razie niewywiązania się z umowy kredytowej, lokal pozostanie własnością banku.

Wysoka zdolność kredytowa – i co dalej?

Warto zaznaczyć, że w aspekcie prawnym kredyty hipoteczne są jednym z lepiej „uporządkowanych” produktów bankowych. To forma ochrony, która jest potrzebna obu stronom tego rodzaju transakcji. Obecnie nie wystarczy wysoka zdolność kredytowa. Rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego już od 2014 roku nakłada na banki obowiązek żądania od swoich klientów określonego wkładu finansowego. To z kolei oznacza, że oszczędzanie nie tylko się opłaca, ale jest po prostu koniecznością, a liczne kampanie reklamowe, które je promują, nie powstają przez przypadek. Klient potrafiący racjonalnie zarządzać swoimi pieniędzmi, to potencjalny kredytobiorca – terminowy i solidny, a tacy z oczywistych względów są najcenniejsi.

Wkład własny, czyli ile trzeba zaoszczędzić?

Na tym polu banki również muszą postępować wedle jasno określonych reguł. Dzięki temu nie ma mowy o nierównej konkurencji na rynku, jak również zmniejsza się pole do nadużyć ze strony kredytobiorców. Co do zasady wysokość kredytu nie może przekraczać 80% wartości nieruchomości, choć w przypadku niektórych banków, jak np. Santander, pułap ten może zostać podwyższony aż do 90%. Warunkiem jest odpowiednie ubezpieczenie części kwoty kredytu, która przewyższa wspomniane 80% wartości nieruchomości. Niezależnie jednak od atrakcyjności przeanalizowanych ofert, warto mieć świadomość, że pewnej kwoty oszczędności nie sposób uniknąć. Czy ma to swoje dobre strony? Oczywiście – większy wkład własny, to na ogół lepsze warunki ze strony banku. Dobrze więc próbować je negocjować – istnieje spora szansa, że doradca zaproponuje coś korzystnego.

Sytuacja na rynku

Bieżąca koniunktura gospodarcza nie dostarcza powodów do obaw, a wręcz przeciwnie. Bardzo niskie stopy procentowe (ustalane nie przez wspomnianą wcześniej Komisję Nadzoru Finansowego, a Radę Polityki Pieniężnej) i wzrastające wynagrodzenia Polaków mają znaczenie. Także inne, niemniej istotne czynniki, pozwalają twierdzić, że rynek kredytów hipotecznych jest stabilny. Popyt na tego rodzaju długoterminowe produkty bankowe ani gwałtownie nie wzrasta, ani nie maleje. Z makroekonomicznego punktu widzenia przeciętny obywatel rozważający zakup domu lub mieszkania, nie ma powodów do nagłej rezygnacji z dotychczasowych planów.

Podsumowanie

Podjęcie decyzji o ubieganiu się w konkretnym banku o kredyt hipoteczny (a więc celowy, długoterminowy), powinno zostać poprzedzone wnikliwą analizą dostępnych ofert. Aby podwyższyć ocenę własnej zdolności kredytowej, należy się upewnić, że wcześniejsze zobowiązania (np. w formie kilkutysięcznych czy nawet kilkusetzłotowych pożyczek) zostały spłacone. Warto też zrezygnować z opcji takich, jak np. karty kredytowe. Choć czasem rzeczywiście ułatwiają życie, w tym przypadku nie będą naszym sprzymierzeńcem. Dobrze też gromadzić oszczędności na poczet wkładu własnego, którego wysokość będzie wpływać na końcową ofertę przedstawioną przez doradcę. I najważniejsze: nie bójmy się pytać, a nawet negocjować. Jeśli w oczach banku jesteśmy wiarygodnym kredytobiorcą, z pewnością zrobi on wiele, aby nas do siebie przekonać.