Czym jest scoring kredytowy?

Czym jest scoring kredytowy?

18 maja 2022 0 przez Redakcja Finanse.net.pl

Idealny klient firmy pożyczkowej (https://edenfinance.pl) ma regularne dochody, nie zalega ze spłatą innych zobowiązań, jego sytuacja majątkowa jest stabilna i uregulowana. Taki potencjalny kredytobiorca ma duże szanse na uzyskanie akceptacji wniosku kredytowego. Jednak procedury bankowe i specjalny system oceny klientów nie jest taki prosty i jednoznaczny. Otóż na podstawie wieloletnich analiz profili kredytobiorców stworzono tzw. scoring bankowy, który posiada więcej kryteriów oceny i sprawia, że czasem błahe naszym zdaniem kwestie finansowe mogą zaważyć o uzyskaniu kredytu na oczekiwanych warunkach.

Co to jest scoring bankowy?
Scoring to punktacja jaką przyznaje nam analityk bankowy na podstawie danych przekazanych do banku w toku starania się o kredyt oraz danych z baz dłużników. Jest to więc metoda oceny wiarygodności pożyczkobiorcy pozwalająca na oszacowanie ryzyka kredytowego wiążącego się z udzieleniem mu świadczenia finansowego. Według scoringu im większa ilość przyznanych punktów tym lepsza sytuacja i historia kredytowa danego klienta. Na czym polega scoring? Podstawą scoringu jest analiza matematyczna porównująca informacje dostępne w profilu potencjalnego klienta z historycznymi profilami osób, które pożyczkę dostały oraz terminowo ją spłacają. Wynik punktowy na wysokim poziomie świadczy o tym, że pożyczenie pieniędzy takiemu Klientowi wiąże się z mniejszym ryzykiem i oznacza, że kredyt z większym prawdopodobieństwem powinien być spłacany regularnie. W związku z tym kredytobiorcy z najwyższym scoringiem dostają od banku lepsze warunki pożyczki, np: niższą marżę.

Przeciętna osoba uzupełniając wniosek o kredyt nie do końca zdaje sobie sprawę z tego na jakie parametry zwraca uwagę bank. Otóż informacje osobowe, które mogą być uwzględnione w scoringu to: wiek, stan cywilny, ilość osób na utrzymaniu, wysokość domowego budżetu i stałych opłat, miejsce zamieszkania, zawód, wykształcenie, rodzaj umowy, okres zatrudnienia na danym stanowisku, branża, posiadanie rachunku bankowego, karty płatniczej, karty kredytowej, spłacane kredyty i pożyczki, posiadane ubezpieczenia.

Właśnie o udzielenie takich informacji możemy być poproszeni na etapie uzupełniania wniosku kredytowego. Cześć informacji trzeba będzie potwierdzić odpowiednimi zaświadczeniami od pracodawcy. Należy przyznać, że są to szczegółowe dane, a za każdy element w zależności od odpowiedzi mogą zostać przyznane punkty, a ich suma może zaważyć o przyznaniu kredytu. Niemniej jednak bywa tak, że klienci mający niski scoring dostają kredyt pod warunkiem zapewnienia dodatkowego zabezpieczenia kredytu lub zmniejszenia wnioskowanej kwoty.

Warto wiedzieć, że banki i instytucje finansowe mają swoje własne algorytmy i dlatego odmowa z jednej placówki nie oznacza, że w innej też dostaniemy decyzję odmowną. Druga kwestia jest taka, że konkretny wynik odnosi się do wartości aktualnych w momencie kalkulacji scoringu, który podlega ciągłym zmianom i wahaniom. Okoliczności jakie mogą zmienić wynik scoringu kredytowego to np:

  • nowe zadłużenie na karcie kredytowej
  • pojawienie się zaległości w spłacie raty
  • zaległości w kredycie odnawialnym
  • uregulowanie kolejnej raty, co zmniejsza zadłużenie
  • całkowity zwrot pożyczki
  • zaciągnięcie nowego kredytu
  • wygenerowanie dużej ilości nowych zapytań kredytowych w BIK.

Jak poprawić scoring bankowy?
Poprawa punktacji w scoringu może wymagać od Nas przesunięcia w czasie starania się o kredyt. Ten czas warto wykorzystać na np: spłatę bieżących pożyczek widocznych w BIK, zawnioskowanie do pracodawcy o podwyżkę, uzyskanie umowy na czas nieokreślony, odłożenie oszczędności i zmniejszenie kwoty pożyczki. Podjęcie tych czynności może okazać się na tyle skuteczne, że dostaniemy kredyt.

Jednak nie każdy może sobie pozwolić na zwłokę, gdyż straci szansę na skorzystanie z super okazji lub sytuacja finansowa jest na tyle pilna, że klient nie chce czekać ani miesiąca dłużej. Wtedy można wybrać usługi finansowe świadczone przez pozabankowe instytucje finansowe. Jak się okazuje Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) jedynie banki zobowiązuje do wyliczania scoringu celem zmniejszenia ryzyka finansowego. Nie dotyczy to firm pożyczkowych, które w zależności od decyzji zarządu lub właściciela danej instytucji finansowej mają możliwość wyliczenia scoringu ale mogą też w inny sposób oceniać wiarygodność Pożyczkobiorców. Poza tym pozabankowe firmy oferujące pożyczki gotówkowe mogą mieć łagodniejsze kryteria lub mogą np: uwzględniać inne źródła dochodów np: świadczenia 500+, świadczenia rodzinne, renty i zasiłki, które poprawiają zdolność kredytową klienta. Zatem pozabankowe firmy pożyczkowe zazwyczaj nie podchodzą do oceny klientów tak restrykcyjnie jak banki, co sprawia że pożyczki pozabankowe są bardziej dostępne dla klientów słabo zarabiających lub miewających trudności finansowe.