Rozwód i kredyt – jak nasza sytuacja osobista wpływa na finansową

Kiedy dwoje ludzi buduje wspólne życie i łączy finanse przez lata, próba ich rozdzielenia może być nie tylko trudna, ale i niemożliwa. Wpływ rozwodu na konta kredytowe i zadłużenia tworzy pytania, na które musicie odpowiedzieć. Przede wszystkim: ile kont wspólnych prowadzicie ze współmałżonkiem, w jaki sposób zarządzaliście swoimi finansami, gdy byliście razem. Rozwód nie zmienia umów kredytowych, które zawarliście jako małżonkowie. Banku nie interesuje wasze rozstanie – po nim każde z was pozostaje odpowiedzialne za spłatę długów. Co jeszcze musicie wiedzieć i jak się do tego przygotować?

Kredyt hipoteczny 

Podejmując decyzję o rozwodzie możemy dotrzeć do punktu, w któym nasze marzenie o posiadaniu własnych czterech ścian zamieni się w koszmar. Możemy uniknąć takiego scenariusza lub przynajmniej ograniczyć jego zakres, jeśli wiemy, jak się odpowiednio zachować. Pomocna jest pewna wiedza na temat stosunków prawnych, które determinują kierunek wspólnego kredytu w przypadku rozwodu i kredytu hipotecznego.

Samodzielnie finansujemy nieruchomość

Sprawa w takim wypadku jest prosta. Odpowiadamy wyłącznie przed bankiem za spłatę kredytu mieszkaniowego. Zawarte małżeństwo nie oznacza, że automatycznie zawieramy istniejące umowy pożyczki współmałżonka. Nasze zobowiązanie do spłaty kredytu i pożyczki zawsze wymaga podstawy umownej. Małżeństwo nie jest takim fundamentem.

Finansujemy nieruchomość wspólnie ze współmałżonkiem

Po rozwodzie bank może oczekiwać spłat od każdej ze stron, bo oboje odpowiadamy za całą kwotę pożyczki. Problem pojawia się, jeśli któreś ze małżonków nie spłaca swojej części – bank zwróci się o uregulowanie zaległości do drugiego małżonka. Rozwiązanie umowy bez zgody współmałżonka do niczego nie prowadzi. Jakie są zatem opcje żeby pozbyć się tej odpowiedzialności?

• jeśli porozumienie z ex-małżonkiem jest możliwe – sprzedaż nieruchomości, spłata kredytu mieszkaniowego lub przeniesienie udziału we współwłasności na współmałżonka
• jeśli porozumienie z małżonkiem nie jest możliwe – istnieje możliwość licytacji podziałowej (nieruchomość zostanie zlicytowana publicznie). Dane z rynku nieruchomości pokazują, że wpływy są wówczas znacznie poniżej wartości, którd można osiągnąć w sprzedaży prywatnej.

Kredyt gotówkowy i inne zobowiązania

Kredyty inne niż mieszkaniowe rządzą się tą samą zasadą – za dług odpowiada małżonek, który go spowodował, kredyt zaciągnięty wspólnie spłacamy razem. Ponownie, problem może pojawić się gdy jeden z ex-małżonków przestaje spłacać kredyt. Od odpowiedzialności uchronić nas może wówczas ustanowienie przed sądem rozdzielności majątkowej.

Sytuacja komplikuje się, jeśli współmałżonek zaciągnął kredyt po uzyskaniu naszej zgody, wówczas małżonkowie odpowiedzą za taki dług majątkiem wspólnym. Natomiast majątkiem osobistym odpowie tylko osoba, która faktycznie to zobowiązanie zaciągnęła.  Nasz rozwód tego nie zmienia.

Zmiana sytuacji finansowej

Po rozwodzie nasza sytuacja majątkowa się zmieni, na lepsze lub na gorsze – czeka nas podział majątku. W idealnym przypadku silniejszy ekonomicznie małżonek bierze na siebie spłatę wspólnych długów po rozwodzie. Gdy długi związane są z małżeństwem lub transakcjami, które miały na celu pokrycie kosztów utrzymania, może się zdarzyć, że poniesiemy odpowiedzialność, nawet jeśli małżonek sam spowodował zobowiązanie. Jeśli jesteśmy nadmiernie zadłużeni, możemy spróbować negocjować ugody z wierzycielami, odroczyć zobowiązania lub złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości osobistej w celu pozbycia się swoich długów.