Kredyt hipoteczny – jak wygląda kwestia wcześniejszej spłaty?

Kredyt hipoteczny to zdaniem wielu ekspertów jedyne zobowiązanie, którego zaciągnięcie ma ekonomiczne uzasadnienie. W końcu mało kto ma na wyciągnięcie ręki gotówkę, która pokryje koszty tak dużej inwestycji, jaką jest zakup mieszkania czy domu. Wybór odpowiedniego kredytu hipotecznego to jednak duże wyzwanie, a po jego uzyskanie spore obciążenie dla miesięcznego budżetu. Nie dziwi więc fakt, że coraz więcej osób zastanawia się nad możliwością nadpłaty kredytu hipotecznego. Czy kredyt hipoteczny możemy spłacić nieco szybciej, niż zakłada umowa? 

Czy można spłacić kredyt hipoteczny wcześniej?

Jeszcze kilka lat temu kwestia wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego nie była odpowiednio uregulowana, co sprawiało, że na rynku bankowym panował ogromny chaos i samowolka poszczególnych banków. Na szczęście ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku w jasny sposób wskazuje obowiązek udostępnienia możliwości spłaty kredytu hipotecznego w każdym momencie. A zatem odpowiadając na pytanie, czy można spłacić kredyt hipoteczny wcześniej, odpowiedź jest tylko jedna – tak, można. 

Nadpłata kredytu hipotecznego, podobnie jak nadpłata każdego innego kredytu konsumpcyjnego polega na tym, że spłacamy wartość kapitału z najdalszych rat. A zatem im więcej zapłacimy, tym szybciej pozbędziemy się całkowitego zobowiązania. To świetna propozycja dla osób, które dysponują nadprogramową gotówką i zastanawiają się, gdzie ją ulokować. Prawda jest tylko jedna – najlepsza inwestycja to pozbycie się długu, a nadpłata kredytu hipotecznego to właśnie pozbywanie się zobowiązań. 

Uwaga na zapisy w umowie kredytowej

Czy bank może naliczać dodatkowe opłaty za chęć wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego? Jak wcześniej wspomniano, przed opublikowaniem ustawy w tym aspekcie panował niemały bałagan, co sprawiało, że niektóre banki domagały się ogromnych prowizji za fakt nadpłacania kredytu hipotecznego. Ta kwestia została jednak uregulowana i już dzisiaj każdy z nas może nadpłacić kredyt hipoteczny bez dodatkowych opłat pod warunkiem, że uregulowaliśmy terminowo raty przez ostatnie 3 lata. Po trzech latach takiego spłacania bank nie może naliczyć żadnej dodatkowej prowizji. 

A co z kredytami hipotecznymi, które są w mocy krócej niż 3 lata? W takiej sytuacji bank może naliczyć dodatkowe opłaty, które nie mogą być wyższe niż 3% wpłacanej kwoty nadpłaty. To, jaka wartość prowizji zostanie naliczona, jest uzależnione od indywidualnych zapisów umowy kredytowej. Pamiętajmy, że to zasady dotyczące kredytobiorców, którzy podpisali umowę o kredyt hipoteczny bazujący na zmiennej stopie procentowej. W przypadku kredytów ze stałą stopą procentową, które do dzisiaj stanowią rzadkość na polskim rynku kredytów hipotecznych, bank może obarczyć nas prowizją na nadpłatę w każdym momencie spłaty – nawet po trzech latach.

Powody dla których wcześniejsza spłata kredytu do dobry pomysł 

Istnieje wiele powodów, dla których nadpłata kredytu hipotecznego na uczciwych warunkach (bez dodatkowych opłat) jest świetnym rozwiązaniem. Po pierwsze szybciej pozbywamy się długu, który stanowi spore obciążenie każdego domowego budżetu. Szczególnie teraz, gdy wysokie stopy procentowe znacznie podwyższyły średnią wartość raty kredytu, szybsza spłata całego zobowiązania uwolni nas od obowiązku oddawania swoich pieniędzy do banku. Nadpłata kredytu to także poprawa historii kredytowej i komfort psychiczny, który wzbudza w nas stabilność i poczucie, że każda wpłacona złotówka zbliża nas do tego, że zakupiona nieruchomość w końcu w całości będzie należała do nas.